차곡차곡 자산노트 · 대출 관리 · 자료 확인일 2026년 10월 10일
고정금리 변동금리 비교에서 정해진 정답은 없지만, 판단 기준은 분명합니다. 금리가 올라도 월 상환액을 감당할 여유가 있고 대출을 오래 끌고 가지 않을 계획이라면 변동금리를, 상환액이 빠듯하거나 오래 갚을 계획이라면 고정금리 쪽을 우선 검토하는 것입니다. 다만 은행 창구에서 말하는 고정금리에는 5년만 고정되는 혼합형과 5년마다 다시 정해지는 주기형이 섞여 있어, 이름만 보고 고르면 예상과 다른 결과가 나올 수 있습니다. 아래에서 금리 유형 4가지, 금리별 월 상환액 계산, 선택 5단계, 상황별 기준을 순서대로 정리했습니다.
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| 고정금리 변동금리 비교 |
금융감독원 금융상품통합비교공시에서 은행별 금리 유형과 금리 수준을 비교할 수 있습니다.
먼저 결론
- 금리 유형은 고정형, 혼합형, 주기형, 변동형 네 가지로 나누어 봐야 합니다.
- 3억 원을 30년 원리금균등으로 빌리면 금리 1%포인트 차이로 월 상환액이 약 17만~18만 원 달라집니다.
- 변동금리가 낮게 시작하더라도 금리가 1~2%포인트 오른 경우의 상환액을 미리 계산해 봐야 합니다.
- 3년 안에 갚거나 갈아탈 계획이라면 중도상환수수료까지 포함해 비교합니다.
- 금리 유형에 따라 대출 한도 심사에 더해지는 가산 폭이 달라 한도에도 차이가 생길 수 있습니다.
고정금리 변동금리 비교, 먼저 알아야 할 구조
대출 금리는 기준이 되는 금리에 가산금리를 더하고 우대금리를 빼서 정해집니다. 변동금리 주택담보대출은 주로 코픽스(COFIX)를 기준으로 삼습니다. 코픽스는 은행들이 자금을 조달하는 데 든 비용을 가중평균한 지수로, 은행연합회가 매월 공시합니다. 고정금리는 주로 금융채 금리를 기준으로 삼습니다.
변동금리 대출이라고 해서 금리가 매일 바뀌는 것은 아닙니다. 계약할 때 정한 변동 주기(보통 6개월 또는 12개월)마다 그 시점의 기준금리로 다시 계산됩니다. 가산금리는 계약 기간 동안 대체로 유지되지만 우대금리는 조건(급여 이체, 카드 실적 등)을 채우지 못하면 사라질 수 있습니다.
금리와 채권 가격이 왜 반대로 움직이는지, 시장금리가 어떻게 정해지는지는 금리와 채권 가격 관계 글에서 자세히 다뤘습니다.
금리 유형 4가지 비교표
| 유형 | 금리가 바뀌는 시점 | 장점 | 주의할 점 |
|---|---|---|---|
| 고정형(순수 고정) | 만기까지 바뀌지 않음 | 상환액이 끝까지 같음 | 시작 금리가 가장 높은 편이고 취급 상품이 적음 |
| 혼합형 | 일정 기간(보통 5년) 고정 후 변동으로 전환 | 초기 몇 년의 상환액이 확정됨 | 고정 기간이 끝나면 변동금리와 같은 위험 |
| 주기형 | 일정 주기(보통 5년)마다 다시 고정 | 변동형보다 금리가 바뀌는 횟수가 적음 | 재산정 시점의 금리 수준에 따라 크게 달라질 수 있음 |
| 변동형 | 6개월 또는 12개월마다 | 금리 하락기에 부담이 빨리 줄어듦 | 금리 상승기에 상환액이 바로 늘어남 |
은행 상품 설명서에는 금리 유형과 변동 주기, 기준금리의 종류가 적혀 있습니다. 창구에서 "고정금리"라고 안내받았다면 몇 년 동안 고정인지, 그 뒤에는 어떻게 바뀌는지를 반드시 물어야 합니다.
금리별 월 상환액 계산 예시
금리 차이가 실제 생활에 어느 정도 영향을 주는지는 월 상환액으로 봐야 실감이 납니다. 아래는 3억 원을 30년 만기 원리금균등 방식으로 빌린 경우를 가정한 계산입니다.
| 연 금리 | 월 상환액(약) | 30년간 총이자(약) |
|---|---|---|
| 3.0% | 126만 5,000원 | 1억 5,500만 원 |
| 4.0% | 143만 2,000원 | 2억 1,600만 원 |
| 5.0% | 161만 원 | 2억 8,000만 원 |
금리가 4%에서 5%로 오르면 월 상환액이 약 17만 8,000원, 1년이면 약 214만 원 늘어납니다. 변동금리를 고를 때는 지금 금리의 상환액이 아니라 1~2%포인트 오른 뒤의 상환액을 소득에서 감당할 수 있는지를 기준으로 삼아야 합니다. 이 표는 금리가 30년 내내 같다는 가정이므로 실제 변동금리 대출의 총이자는 달라집니다.
상환 방식에 따라서도 총이자가 크게 달라집니다. 원리금균등과 원금균등의 차이는 대출 상환방식 비교 5단계 글의 계산을 참고하세요.
금리 유형을 고르는 5단계
1단계: 은행이 제시한 금리의 구성을 확인합니다
같은 4.2%라도 기준금리와 가산금리, 우대금리의 구성이 다릅니다. 우대금리 조건을 대출 기간 내내 유지할 수 있는지 확인합니다. 조건을 지키기 어렵다면 우대 전 금리로 비교해야 합니다.
2단계: 유형 간 금리 차이를 확인합니다
같은 은행에서 변동형과 혼합형·주기형의 금리 차이가 얼마인지 봅니다. 차이가 작다면 금리를 묶어 두는 비용이 싸다는 뜻이고, 차이가 크다면 그만큼의 비용을 내고 안정성을 사는 셈입니다.
3단계: 금리가 오른 경우의 상환액을 계산합니다
변동형을 고려한다면 금리가 1%포인트, 2%포인트 오른 경우의 월 상환액을 계산해 가계 예산에 넣어 봅니다. 고정 지출을 줄여도 감당이 안 된다면 변동형은 맞지 않습니다.
4단계: 대출을 유지할 기간을 정합니다
몇 년 안에 집을 팔거나 목돈으로 갚을 계획이라면 고정 기간이 긴 상품의 장점이 줄어듭니다. 반대로 3년 안에 갈아탈 생각이라면 중도상환수수료가 변수입니다. 계산 방법은 중도상환수수료 계산법 5단계 글에 정리했습니다.
5단계: 금리 유형별 대출 한도를 확인합니다
대출 한도를 심사할 때는 미래 금리 상승 가능성을 반영해 금리를 더 높게 가정하는데, 이 가산 폭은 변동형일수록 크고 고정 기간이 길수록 작게 적용됩니다. 그래서 같은 소득이라도 금리 유형에 따라 한도가 달라질 수 있습니다. 적용 수치는 시기와 지역에 따라 바뀌므로 은행 상담에서 유형별 한도를 각각 받아 비교하세요.
상황별 선택 기준
| 내 상황 | 우선 검토할 유형 | 판단 이유 |
|---|---|---|
| 월 상환액이 소득에서 차지하는 비중이 큼 | 고정형·주기형 | 금리가 올랐을 때 버틸 여유가 적음 |
| 3년 안팎에 상환하거나 집을 팔 계획 | 변동형 또는 혼합형 | 긴 고정 기간의 이점을 다 누리지 못함 |
| 10년 이상 장기 보유·상환 계획 | 주기형·고정형 | 금리 변동에 노출되는 횟수를 줄임 |
| 여유 자금이 있어 중간에 일부 상환 가능 | 변동형도 검토 | 금리가 오르면 원금을 줄여 대응 가능 |
| 유형 간 금리 차이가 매우 작음 | 고정형·주기형 | 적은 비용으로 금리 위험을 줄일 수 있음 |
대출을 받은 뒤에도 할 일이 있습니다. 소득이 늘었거나 신용점수가 올랐다면 금리 인하를 요구할 수 있습니다. 절차는 금리인하요구권 신청 방법 글을, 점수 관리 방법은 신용점수 올리는 방법 7단계 글을 참고하세요.
대출 전 체크리스트
- 안내받은 고정금리가 순수 고정인지, 혼합형인지, 주기형인지 확인했는지
- 변동 주기와 기준이 되는 금리의 종류를 상품설명서에서 확인했는지
- 우대금리 조건을 대출 기간 동안 유지할 수 있는지
- 금리가 1~2%포인트 오른 경우의 월 상환액을 계산해 봤는지
- 대출을 유지할 예상 기간과 중도상환수수료 면제 시점을 확인했는지
- 금리 유형별 대출 한도를 각각 받아 비교했는지
- 두 곳 이상의 금융회사에서 같은 조건으로 견적을 받았는지
자주 묻는 질문 10개
1. 코픽스는 언제 바뀌나요?
은행연합회가 매월 공시합니다. 내 대출 금리는 공시될 때마다 바뀌는 것이 아니라 계약한 변동 주기가 돌아올 때 그 시점의 코픽스로 다시 계산됩니다.
2. 신규취급액 기준과 신잔액 기준 코픽스는 무엇이 다른가요?
신규취급액 기준은 최근에 새로 조달한 자금의 금리를 반영해 시장금리 변화가 빨리 반영되고, 신잔액 기준은 잔액 전체를 반영해 움직임이 느립니다.
3. 혼합형의 고정 기간이 끝나면 다른 유형으로 바꿀 수 있나요?
은행과 상품에 따라 전환 가능 여부와 조건이 다릅니다. 계약 전에 금리 유형 변경이 가능한지, 수수료가 있는지 확인하세요.
4. 변동금리를 쓰다가 고정금리로 갈아타면 수수료가 드나요?
같은 은행 안에서의 전환은 수수료를 면제하는 경우가 있지만 조건이 다릅니다. 다른 은행으로 옮기면 중도상환수수료와 부대 비용을 함께 계산해야 합니다.
5. 금리가 내릴 것 같으면 변동금리가 유리한가요?
금리가 실제로 내리면 변동형의 부담이 빨리 줄어듭니다. 다만 금리 방향은 누구도 확실히 알 수 없으므로, 예상이 틀렸을 때 감당할 수 있는지를 기준으로 판단하는 것이 안전합니다.
6. 정책 대출은 고정금리인가요?
정책 모기지에는 만기까지 고정금리로 운영되는 상품이 있습니다. 소득과 주택 가격 요건이 있으므로 한국주택금융공사 안내에서 자격을 확인하세요.
7. 가산금리는 대출 중간에 바뀌나요?
일반적으로 계약 시 정한 가산금리는 유지됩니다. 다만 만기 연장이나 조건 변경 시에는 다시 산정될 수 있습니다.
8. 신용대출도 같은 기준으로 고르면 되나요?
신용대출은 만기가 짧고 대부분 변동금리여서 선택 폭이 좁습니다. 금리 유형보다 금리 수준과 한도, 상환 계획을 우선 봅니다.
9. 월 상환액은 어디서 계산해 볼 수 있나요?
은행 앱과 금융감독원 금융상품한눈에의 계산 기능을 이용할 수 있습니다. 원금, 금리, 기간, 상환 방식을 넣으면 됩니다.
10. 대출이 여러 개면 무엇부터 갚아야 하나요?
금리가 높은 대출부터 갚는 것이 이자 면에서 유리합니다. 구체적인 순서는 빚 갚는 순서 정하기 글에서 계산으로 비교했습니다.
금리 유형을 정한 뒤 살펴볼 상환 방식별 이자 차이를 확인할 수 있습니다.
함께 읽으면 좋은 글
공식 출처와 확인일
- 금융감독원 금융상품한눈에 — 주택담보대출 금리 유형별 비교 공시
- 은행연합회 소비자포털 — 코픽스(COFIX) 공시와 은행별 대출금리 비교
- 금융위원회 — 가계대출 제도와 대출 한도 심사 관련 발표
- 한국주택금융공사 — 정책 모기지 상품과 자격 요건
자료 확인일: 2026년 10월 10일
이 글은 일반적인 금융 정보이며 개인별 대출 판단을 대신하지 않습니다. 계산 예시는 금리가 일정하다는 가정에 따른 것이고, 실제 금리와 한도, 수수료는 금융회사와 개인 조건, 시기에 따라 달라집니다. 대출 실행 전 금융회사의 상품설명서와 공식 안내를 확인하시기 바랍니다.