차곡차곡 자산노트 · 신용 관리 · 자료 확인일 2026년 10월 3일
신용점수 올리는 방법은 특별한 비법이 아니라 세 가지 원칙으로 정리됩니다. ① 소액이라도 연체하지 않고, ② 카드와 대출을 한도보다 여유 있게 쓰며, ③ 통신요금·건강보험료 같은 성실 납부 기록을 신용평가회사에 직접 제출하는 것입니다. 신용점수는 1점부터 1,000점까지로 매겨지고, 대출 금리와 한도, 카드 발급 여부를 정하는 기준이 됩니다. 내 점수를 조회하는 것만으로는 점수가 떨어지지 않으니, 먼저 현재 점수부터 확인하고 아래 7단계를 차례로 실천해 보시기 바랍니다.
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| 신용점수 올리는 방법 7단계 연체 관리 카드 사용률 비금융정보 제출 안내 이미지 |
이 글의 순서
- 내 신용점수 조회하기
- 연체부터 막기
- 카드 한도 대비 사용률 낮추기
- 대출은 금리 높은 것부터 갚기
- 비금융정보 제출로 가점 받기
- 신용거래 이력 꾸준히 쌓기
- 점수를 깎는 습관 피하기
1단계. 내 신용점수 조회하기
개인 신용점수는 NICE평가정보와 코리아크레딧뷰로(KCB) 두 곳에서 각각 산정합니다. 두 회사는 같은 사람이라도 점수가 다르게 나오는데, 평가 항목의 비중이 다르기 때문입니다.
| 구분 | NICE | KCB |
|---|---|---|
| 상대적으로 무게를 두는 항목 | 상환 이력(연체 없이 갚아 왔는지) | 신용거래 형태(카드·대출을 어떻게 쓰는지) |
| 조회 서비스 | NICE지키미 | 올크레딧 |
| 점수 범위 | 1 ~ 1,000점 | |
은행·핀테크 앱에서도 무료로 조회할 수 있습니다. 예전에는 조회 기록이 불이익이 된다는 말이 있었지만, 지금은 본인 조회가 점수에 반영되지 않습니다. 금융회사마다 참고하는 평가회사가 다르므로 두 점수를 모두 확인해 두는 것이 좋습니다.
2단계. 연체부터 막기
신용점수 올리는 방법 가운데 영향이 가장 큰 것은 올리는 행동이 아니라 떨어뜨리지 않는 것입니다. 일반적으로 10만 원 이상을 5영업일 이상 연체하면 그 정보가 금융권에 공유되고, 갚은 뒤에도 기록이 일정 기간 남아 평가에 쓰입니다. 올리는 데는 몇 달이 걸리지만 떨어지는 것은 한 번의 연체로 충분합니다.
놓치기 쉬운 연체
- 잔액 부족으로 카드 대금이 일부만 출금된 경우
- 휴대전화 단말기 할부금(통신요금과 별개로 할부 채무로 취급)
- 쓰지 않는 카드의 연회비, 소액 자동결제
- 세금·과태료 체납
여러 건이 밀려 있다면 오래된 연체부터 갚는 것이 유리합니다. 연체 기간이 길수록 불이익이 커지기 때문입니다. 결제일은 월급일 바로 다음 날로 맞추고, 출금 계좌에는 한 달 치 결제액 정도를 여유로 남겨 두면 사고를 줄일 수 있습니다.
3단계. 카드 한도 대비 사용률 낮추기
신용카드는 쓰는 금액 자체보다 한도를 얼마나 채워 쓰는지가 평가에 들어갑니다. 한도에 가깝게 쓰면 자금 사정이 빠듯한 것으로 해석될 수 있어, 보통 한도의 30~50% 이내로 쓰는 것을 권합니다.
| 카드 한도 | 월 사용액 | 사용률 | 판단 |
|---|---|---|---|
| 300만 원 | 270만 원 | 90% | 높음 |
| 300만 원 | 120만 원 | 40% | 적정 |
| 600만 원 | 270만 원 | 45% | 적정 |
같은 270만 원을 써도 한도가 넉넉하면 사용률이 내려갑니다. 그래서 한도를 일부러 낮춰 두는 것은 신용점수 측면에서는 도움이 되지 않습니다. 할부는 남은 금액이 부채로 잡히므로 꼭 필요한 경우에만 쓰고, 현금서비스와 리볼빙은 잦을수록 부정적으로 평가되니 피하는 것이 좋습니다.
4단계. 대출은 금리 높은 것부터 갚기
대출이 있다는 사실만으로 점수가 크게 떨어지지는 않습니다. 어디서, 어떤 종류로 빌렸는지가 더 중요합니다. 은행 대출보다 카드론·저축은행·대부업 대출이 점수에 더 불리하게 작용하는 편이고, 대출 건수가 많을수록 부담으로 평가됩니다.
- 여윳돈이 생기면 금리가 높은 대출, 오래된 대출부터 상환
- 소액 대출 여러 건은 하나씩 완제해 건수 줄이기
- 급전이 필요할 때 카드론보다 조건이 나은 수단이 있는지 먼저 비교
가입한 예금이나 적금이 있다면 그것을 담보로 빌리는 방법도 있습니다. 비교 방법은 예금 중도해지 이자 손해 계산법 글에 정리해 두었습니다.
5단계. 비금융정보 제출로 가점 받기
금융 거래 이력이 적은 사회초년생, 주부, 은퇴자에게 특히 유용한 방법입니다. 평가회사에 성실 납부 내역을 제출하면 가점을 받을 수 있습니다.
- 통신요금 납부 내역
- 국민건강보험료 납부 내역
- 국민연금 납부 내역
- 소득금액증명 등 소득 자료
- 도시가스·수도·전기 요금 납부 내역
보통 6개월 이상 연체 없이 납부한 내역이 대상이며, NICE지키미·올크레딧이나 금융 앱의 '신용점수 올리기' 메뉴에서 공동인증서 등으로 간편하게 제출할 수 있습니다. 가점은 일정 기간이 지나면 사라지므로 6개월~1년에 한 번씩 다시 제출해야 유지됩니다. 오르는 폭은 사람마다 다르고, 이미 점수가 높은 경우에는 변화가 없을 수 있습니다.
6단계. 신용거래 이력 꾸준히 쌓기
카드도 대출도 써 본 적이 없으면 평가할 자료가 없어 점수가 중간 수준에 머뭅니다. 이력은 금액보다 기간이 중요합니다.
- 체크카드 : 매달 일정 금액 이상을 6개월 넘게 꾸준히 쓰면 가점 요인이 됩니다.
- 신용카드 : 한두 장을 오래, 일시불 위주로 사용합니다.
- 주거래 은행 : 급여 이체, 자동이체, 적금을 한곳에 모으면 은행 내부 등급에도 도움이 됩니다.
매달 자동이체로 붓는 적금은 거래 실적을 쌓는 가장 쉬운 방법입니다. 가입 대상이라면 청년미래적금 가입 조건 7단계와 청약통장 활용법 6단계도 함께 확인해 보시기 바랍니다.
7단계. 점수를 깎는 습관 피하기
- 짧은 기간에 카드를 여러 장 발급받거나 대출을 여러 곳에서 받는 것
- 현금서비스, 카드론, 리볼빙을 반복해서 쓰는 것
- 오래 쓴 카드를 한꺼번에 해지해 거래 이력을 끊는 것
- 다른 사람의 대출에 보증을 서는 것
- 명의를 빌려주거나 휴대전화를 개통해 주는 것
이미 연체가 길어져 스스로 갚기 어려운 단계라면 점수 관리보다 채무 조정이 먼저입니다. 신용회복위원회 상담이나 법원 절차를 검토할 수 있으며, 절차는 개인회생 절차 7단계 글을 참고하시기 바랍니다.
자주 묻는 질문
Q. 신용점수를 자주 조회하면 떨어지나요?
본인이 조회하는 것은 점수에 영향을 주지 않습니다. 대출 금리를 비교하려고 여러 금융회사에서 한도를 조회하는 것도 조회 자체로는 불이익이 없습니다.
Q. 대출을 다 갚으면 점수가 바로 오르나요?
상환 정보가 평가회사에 반영되기까지 며칠이 걸리고, 오르는 폭은 대출 종류와 기존 이력에 따라 다릅니다. 고금리 대출을 갚았을 때 효과가 큰 편입니다.
Q. 신용카드가 없으면 점수에 불리한가요?
불리하다기보다 평가 자료가 부족한 상태입니다. 체크카드를 꾸준히 쓰고 비금융정보를 제출하면 보완할 수 있습니다.
Q. 점수가 올랐는데 대출 금리는 그대로입니다.
신용 상태가 좋아졌다면 금융회사에 금리인하요구권을 신청해 볼 수 있습니다. 받아들여질지는 금융회사 심사에 따라 달라집니다.
정리
신용점수 올리는 방법은 한 번에 큰 폭으로 올리는 기술이 아니라 몇 달에 걸쳐 쌓는 습관에 가깝습니다. 오늘 할 수 있는 일은 세 가지입니다. 두 평가회사의 점수를 조회하고, 결제일과 자동이체 계좌 잔액을 점검하고, 비금융정보를 제출하는 것입니다. 나머지는 연체 없이 시간을 보내면 따라옵니다.
참고 자료
금융감독원 금융소비자정보포털 파인 「신용관리 요령」 · NICE평가정보(NICE지키미) 신용평가 안내 · 코리아크레딧뷰로(올크레딧) 신용평가 안내
이 글은 일반적인 정보 제공을 위한 것으로, 특정 금융상품 가입이나 대출을 권유하지 않습니다. 평가 기준과 가점 폭은 신용평가회사 정책에 따라 바뀔 수 있으니 실제 내용은 각 회사 안내에서 확인하시기 바랍니다. — 작성자 송석