차곡차곡 자산노트 · 대출 관리 · 자료 확인일 2026년 10월 8일
중도상환수수료 계산법은 "상환하는 원금 × 수수료율 × 남은 기간 ÷ 대출 기간"입니다. 대출을 받은 뒤 시간이 지날수록 남은 기간이 줄어 수수료도 줄어들고, 통상 대출일부터 3년이 지나면 부과되지 않습니다. 다만 수수료율과 면제 조건은 금융회사와 상품마다 다르므로 내 대출의 약정서를 확인해야 정확한 금액을 알 수 있습니다. 아래에서 계산 5단계와 예시, 수수료가 면제되는 경우, 갈아타기 전에 따져 볼 손익 기준을 정리했습니다.
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| 중도상환수수료 계산법 5단계 잔존일수 공식과 3년 면제 안내 이미지 |
먼저 결론 3줄
① 수수료는 남은 기간에 비례해 줄어듭니다. 대출 직후가 가장 비싸고 3년에 가까울수록 0에 가까워집니다.
② 대출을 받은 지 14일 이내라면 청약철회로 수수료 없이 되돌릴 수 있습니다.
③ 갈아타기는 "아끼는 이자"가 "수수료와 부대비용"보다 클 때만 이득입니다.
중도상환수수료는 왜 내나요
금융회사는 만기까지 이자를 받는 것을 전제로 자금을 조달하고, 대출을 실행하면서 감정평가·근저당 설정 같은 비용을 씁니다. 대출이 예정보다 일찍 상환되면 이 비용을 회수하지 못하므로 그 일부를 수수료로 받는 것입니다.
「금융소비자 보호에 관한 법률」은 중도상환수수료를 원칙적으로 금지하면서, 대출 계약이 성립한 날부터 3년 이내에 상환하는 경우 등에 한해 예외적으로 허용합니다. 2025년 1월부터는 감독규정 개정으로 신규 대출에 대해 금융회사가 실제로 발생한 비용 범위 안에서만 수수료를 부과하도록 바뀌었고, 금융회사별 수수료율은 각 협회 누리집에 공시됩니다. 그래서 대출을 받은 시기에 따라 적용되는 수수료율이 다를 수 있습니다.
중도상환수수료 계산법 5단계
- 수수료율 확인 : 대출 약정서나 금융회사 앱의 대출 상세 화면에서 내 대출의 수수료율을 확인합니다.
- 기준 기간 확인 : 대출기간을 며칠로 보는지 확인합니다. 만기가 길어도 수수료 계산은 3년(1,095일)을 기준으로 하는 경우가 일반적입니다.
- 잔존일수 계산 : 기준 기간에서 대출일부터 상환일까지 지난 날짜를 뺍니다.
- 상환 원금 확정 : 전액인지 일부인지 정합니다. 일부만 갚으면 그 금액에 대해서만 계산합니다.
- 공식에 대입 : 위 식에 넣어 계산한 뒤, 금융회사 앱의 '중도상환 예상 조회' 금액과 맞는지 확인합니다.
계산 예시(가정) : 수수료율 0.6%, 기준 기간 3년인 대출에서 1년(365일)이 지난 시점에 1억 원을 갚는 경우입니다.
- 잔존일수 : 1,095일 − 365일 = 730일
- 수수료 : 1억 원 × 0.6% × (730 ÷ 1,095) = 400,000원
※ 수수료율 0.6%는 계산을 보여 주기 위한 가정입니다. 실제 수수료율은 금융회사, 상품, 금리 유형, 대출 시기에 따라 다릅니다.
경과 기간별 수수료 변화 표
같은 가정(1억 원 상환, 수수료율 0.6%, 기준 3년)에서 상환 시점만 바꾼 결과입니다.
| 상환 시점 | 잔존일수 | 수수료 |
|---|---|---|
| 대출 6개월 후(약 183일) | 912일 | 약 499,700원 |
| 1년 후(365일) | 730일 | 400,000원 |
| 2년 후(730일) | 365일 | 200,000원 |
| 2년 6개월 후(약 913일) | 182일 | 약 99,700원 |
| 3년 후 | 0일 | 없음 |
3년이 얼마 남지 않았다면 몇 달 기다렸다가 갚는 것과 지금 갚는 것 중 어느 쪽이 나은지, 그 사이에 내는 이자와 비교해 판단합니다.
수수료가 면제되거나 줄어드는 경우
- 3년 경과 : 대출 계약일부터 3년이 지나면 부과되지 않습니다.
- 청약철회 : 대출 계약 서류를 받은 날이나 대출금을 받은 날 중 늦은 날부터 14일 이내에 철회 의사를 밝히고 원금과 이자, 부대비용을 돌려주면 중도상환수수료 없이 계약을 되돌릴 수 있습니다.
- 일부 면제 약정 : 매년 대출 원금의 일정 비율까지는 수수료 없이 갚을 수 있도록 한 상품이 있습니다. 약정서의 면제 한도를 확인하세요.
- 상품 특성 : 일부 신용대출이나 마이너스통장, 정책 상품은 수수료가 없거나 기준이 다릅니다.
- 한시적 면제 : 금융회사가 기간을 정해 수수료를 면제하는 행사를 하기도 합니다.
수수료를 내고 갚기 전에, 금리를 낮출 수 있는지부터 확인하는 방법도 있습니다. 소득이나 신용 상태가 좋아졌다면 금리인하요구권 신청 방법을 먼저 검토해 보세요.
갈아타기 손익 계산
더 낮은 금리의 대출로 옮길 때는 아래 두 값을 비교합니다.
- 아끼는 이자 : 대출 잔액 × 금리 차이 × 남은 기간
- 드는 비용 : 중도상환수수료 + 새 대출의 인지세 등 부대비용
예시(가정) : 잔액 1억 원, 금리가 0.5%포인트 낮아진다면 1년에 아끼는 이자는 약 50만 원입니다. 수수료가 40만 원이라면 대략 10개월이 지나야 본전이 됩니다. 그 전에 다시 옮기거나 갚을 계획이라면 실익이 없습니다. 원금이 줄어드는 상환 방식이라면 실제 절감액은 이보다 작아집니다.
상환 방식에 따라 총이자가 어떻게 달라지는지는 대출 상환방식 비교 5단계에서, 새 대출 금리에 영향을 주는 신용점수 관리는 신용점수 올리는 방법 7단계에서 확인할 수 있습니다.
여윳돈으로 대출을 갚을지 예금에 둘지 고민이라면, 대출 금리와 세후 예금 금리를 비교합니다. 예금 이자에는 15.4%의 세금이 붙으므로 대출 금리가 세후 예금 금리보다 높다면 갚는 쪽이 유리한 경우가 많습니다. 예금을 깨서 갚을 때의 손해는 예금 중도해지 이자 손해 계산법을 함께 보세요.
상환 전 체크리스트
- 약정서에서 수수료율과 기준 기간을 확인했는지
- 대출일부터 3년이 되는 날짜를 확인했는지
- 연간 면제 한도가 있는 상품인지
- 금융회사 앱의 예상 수수료 조회 금액과 직접 계산한 금액이 맞는지
- 갈아타기라면 부대비용까지 더해 본전 시점을 계산했는지
- 비상 자금을 남기고 갚는 것인지
자주 묻는 질문
Q. 일부만 갚아도 수수료가 나오나요?
나옵니다. 다만 갚는 금액에 대해서만 계산하고, 면제 한도가 있는 상품이라면 그 범위까지는 나오지 않습니다.
Q. 만기를 연장한 대출은 3년을 언제부터 세나요?
금융회사와 약정 형태에 따라 최초 대출일 기준인지 연장일 기준인지가 다를 수 있습니다. 연장할 때 받은 약정서나 고객센터에서 확인하세요.
Q. 고정금리와 변동금리의 수수료율이 다른가요?
다를 수 있습니다. 금융회사는 금리 유형과 담보 여부에 따라 수수료율을 달리 정해 공시합니다.
Q. 같은 은행 안에서 다른 상품으로 바꿔도 수수료가 나오나요?
기존 대출을 갚고 새로 받는 구조라면 원칙적으로 대상입니다. 다만 같은 금융회사 안에서 옮길 때 감면해 주는 경우가 있으니 문의해 보세요.
Q. 청약철회를 하면 불이익이 있나요?
철회 횟수가 잦으면 일정 기간 신규 대출이나 만기 연장에서 불이익을 받을 수 있다고 금융회사가 안내하는 경우가 있습니다. 철회 전에 조건을 확인하세요.
함께 읽으면 좋은 글
공식 출처와 확인일
- 국가법령정보센터 금융소비자 보호에 관한 법률 — 중도상환수수료 부과 제한(3년), 청약철회권
- 금융위원회 — 중도상환수수료 실비용 반영 제도 개선 안내
- 은행연합회 소비자포털 — 은행별 중도상환수수료율 공시
- 금융감독원 — 금융소비자 정보와 민원 안내
자료 확인일: 2026년 10월 8일
이 글은 일반적인 금융 정보이며 특정 상품의 가입이나 상환을 권유하지 않습니다. 본문의 수수료율과 금액은 계산 방법을 설명하기 위한 가정이며, 실제 조건은 대출 약정서와 금융회사 안내를 기준으로 확인하시기 바랍니다.